Cách lập kế hoạch trả nợ khi đang có khoản vay

Cách lập kế hoạch trả nợ khi đang có khoản vay là vấn đề người vay nên quan tâm ngay từ khi bắt đầu phát sinh nghĩa vụ thanh toán. Một kế hoạch rõ ràng giúp bạn biết mỗi tháng cần dành bao nhiêu tiền để trả nợ, khoản nào cần ưu tiên và hạn chế nguy cơ thanh toán trễ hạn.

Thay vì chỉ tập trung vào số tiền đang nợ, người vay nên nhìn tổng thể giữa thu nhập, chi phí sinh hoạt, lãi vay và các khoản dự phòng. VNDVAY chia sẻ hướng dẫn dưới đây nhằm giúp bạn có thêm thông tin tham khảo khi quản lý khoản vay cá nhân.

Vì sao nên lập kế hoạch trả nợ?

Khi có một hoặc nhiều khoản vay, việc thanh toán theo cảm tính dễ khiến ngân sách bị thiếu hụt vào cuối kỳ. Một kế hoạch cụ thể giúp người vay chủ động phân bổ thu nhập và theo dõi tiến độ trả nợ.

Ngoài ra, quản lý lịch thanh toán tốt còn giúp hạn chế tình trạng quên ngày đến hạn, phát sinh chi phí do chậm trả và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Kế hoạch càng sát với khả năng tài chính thực tế thì càng dễ duy trì trong thời gian dài.

Cách lập kế hoạch trả nợ khi đang có khoản vay

Không cần sử dụng công cụ quá phức tạp, bạn có thể bắt đầu bằng cách ghi lại toàn bộ khoản nợ và nguồn tiền hiện có. Sau đó lần lượt thực hiện các bước dưới đây.

Liệt kê toàn bộ khoản vay hiện tại

Trước tiên, hãy ghi rõ từng khoản vay đang có, bao gồm:

• Tổng dư nợ còn lại.
• Số tiền phải thanh toán mỗi kỳ.
• Ngày đến hạn.
• Lãi suất và các khoản phí liên quan.
• Thời gian còn lại của khoản vay.
• Điều khoản về trả nợ trước hạn hoặc chậm thanh toán nếu có.

Nếu đang có nhiều khoản nợ, việc lập một bảng theo dõi riêng sẽ giúp bạn tránh bỏ sót nghĩa vụ thanh toán.

Tính số tiền có thể dành cho việc trả nợ

Sau khi biết tổng dư nợ, bước tiếp theo là xác định khả năng trả nợ hàng tháng. Hãy lấy tổng thu nhập ổn định trừ các khoản chi phí thiết yếu như tiền nhà, ăn uống, điện nước, đi lại và các nghĩa vụ bắt buộc khác.

Phần tiền còn lại mới nên được cân đối cho việc trả nợ và dự phòng. Không nên dồn toàn bộ thu nhập vào khoản vay nếu điều đó khiến bạn không còn tiền cho những chi phí thiết yếu hoặc tình huống bất ngờ.

Sắp xếp thứ tự ưu tiên các khoản nợ

Nếu chỉ có một khoản vay, việc quản lý sẽ tương đối đơn giản. Trường hợp có nhiều khoản nợ, bạn nên xác định thứ tự ưu tiên dựa trên lãi suất, số tiền phải trả, ngày đến hạn và điều kiện của từng hợp đồng.

Một cách phổ biến là ưu tiên khoản có lãi suất cao để hạn chế chi phí lãi trong dài hạn. Một cách khác là xử lý khoản nợ có dư nợ nhỏ trước để giảm nhanh số lượng khoản phải theo dõi.

Không có một thứ tự áp dụng cho mọi trường hợp. Điều quan trọng là vẫn đảm bảo thanh toán tối thiểu hoặc đúng nghĩa vụ của các khoản còn lại theo hợp đồng.

Lập ngân sách trả nợ hàng tháng

Sau khi xác định thứ tự ưu tiên, hãy đặt một khoản ngân sách cố định cho việc trả nợ. Khoản này nên được đưa vào kế hoạch chi tiêu ngay khi nhận thu nhập thay vì chờ đến cuối tháng mới thanh toán.

Bạn có thể chia thu nhập thành các nhóm như chi phí thiết yếu, trả nợ, tiết kiệm và khoản chi linh hoạt. Nếu thu nhập thay đổi theo tháng, nên xây dựng kế hoạch dựa trên mức thu nhập thận trọng thay vì lấy tháng có thu nhập cao làm mốc.

Ghi chú và đặt lịch thanh toán

Một trong những nguyên nhân phổ biến khiến người vay trả nợ trễ là quên ngày đến hạn. Vì vậy, hãy ghi chú lịch thanh toán trên điện thoại, lịch cá nhân hoặc ứng dụng quản lý tài chính.

Nếu đơn vị cho vay hỗ trợ thanh toán tự động, người vay có thể tìm hiểu hình thức này và đảm bảo tài khoản có đủ số dư trước ngày trích tiền.

Dành một khoản dự phòng

Kế hoạch trả nợ không nên chỉ tính đến trường hợp thu nhập ổn định. Các tình huống như giảm thu nhập, sửa chữa phương tiện, chi phí gia đình hoặc những khoản phát sinh bất ngờ đều có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán.

Một khoản tiền dự phòng phù hợp sẽ giúp bạn không phải tìm đến khoản vay mới chỉ để xử lý một kỳ thanh toán. Quy mô quỹ dự phòng nên dựa trên thu nhập và chi phí thực tế của từng người.

Theo dõi và điều chỉnh kế hoạch định kỳ

Kế hoạch trả nợ cần được cập nhật khi thu nhập, chi phí hoặc dư nợ thay đổi. Bạn có thể kiểm tra lại ngân sách mỗi tháng để biết số tiền đã trả, dư nợ còn lại và những khoản chi nào có thể điều chỉnh.

Khi có thêm thu nhập, tiền thưởng hoặc khoản tiết kiệm ngoài dự kiến, người vay có thể cân nhắc sử dụng một phần để giảm dư nợ nếu hợp đồng cho phép và chi phí trả trước hạn phù hợp.

Hai cách sắp xếp thứ tự trả nợ phổ biến

Sau khi lập ngân sách, người có nhiều khoản nợ có thể tham khảo hai phương pháp quản lý thường được nhắc đến là Debt Snowball và Debt Avalanche. Mỗi phương pháp có cách ưu tiên khác nhau nên người vay cần đối chiếu với tình hình thực tế.

Phương pháp Debt Snowball

Debt Snowball tập trung thanh toán khoản nợ có số dư nhỏ nhất trước, trong khi vẫn duy trì nghĩa vụ thanh toán đối với các khoản còn lại.

Khi khoản nợ nhỏ nhất được xử lý, số tiền từng dành cho khoản đó có thể chuyển sang khoản tiếp theo. Cách này giúp giảm dần số lượng khoản nợ cần theo dõi và tạo cảm giác tiến bộ trong quá trình trả nợ.

Phương pháp Debt Avalanche

Debt Avalanche ưu tiên khoản nợ có lãi suất cao nhất trước. Khi khoản này được thanh toán, nguồn tiền sẽ tiếp tục chuyển sang khoản có lãi suất cao tiếp theo.

Phương pháp này hướng đến việc giảm chi phí lãi theo thời gian. Tuy nhiên, nếu khoản có lãi suất cao lại có dư nợ lớn, quá trình xử lý có thể kéo dài hơn so với việc ưu tiên các khoản nhỏ.

Những lưu ý khi đang trả khoản vay

Bên cạnh việc lập kế hoạch, người vay nên duy trì một số nguyên tắc để hạn chế áp lực tài chính:

• Luôn kiểm tra số tiền và ngày đến hạn trước mỗi kỳ.
• Không bỏ qua thông báo liên quan đến khoản vay.
• Đọc kỹ điều khoản về lãi, phí và trả nợ trước hạn.
• Hạn chế vay thêm khi ngân sách hiện tại đã chịu nhiều áp lực.
• Nếu gặp khó khăn trong việc thanh toán, nên chủ động liên hệ đơn vị cho vay để tìm hiểu phương án xử lý phù hợp.
• Lưu lại chứng từ thanh toán để thuận tiện đối chiếu khi cần.

Câu hỏi thường gặp

Dưới đây là một số thắc mắc phổ biến khi xây dựng kế hoạch trả nợ.

Nên dành bao nhiêu tiền mỗi tháng để trả nợ?

Không có một tỷ lệ cố định phù hợp với tất cả mọi người. Mức trả nợ nên được xác định sau khi đã tính các chi phí thiết yếu, thu nhập thực tế và khoản dự phòng cần thiết.

Có nên trả hết khoản vay càng sớm càng tốt?

Không nhất thiết. Trước khi trả sớm, hãy kiểm tra phí trả nợ trước hạn và so sánh với phần lãi có thể tiết kiệm. Đồng thời, cần đảm bảo mình vẫn còn đủ tiền cho sinh hoạt và dự phòng.

Có nên vay mới để trả khoản vay cũ?

Việc này cần được cân nhắc rất kỹ vì có thể làm tổng nghĩa vụ tài chính tăng lên. Nếu cân nhắc một khoản vay mới, người vay nên tính đầy đủ lãi, phí, thời hạn và khả năng thanh toán thay vì chỉ nhìn vào số tiền được giải ngân.

Kết luận

Cách lập kế hoạch trả nợ khi đang có khoản vay nên bắt đầu từ việc nắm rõ toàn bộ dư nợ, tính khả năng thanh toán, sắp xếp thứ tự ưu tiên và xây dựng ngân sách cụ thể cho từng tháng. Quan trọng không kém là duy trì khoản dự phòng và thường xuyên điều chỉnh kế hoạch theo tình hình thu nhập thực tế. Hãy theo dõi VayVND để biết thêm nhiều thông tin khác.